На пенсію в 40 або й раніше? Це цілком можливо
Ви цілодобово працюєте, не пам'ятаєте, коли востаннє були у відпустці, не маєте часу на себе, а уряд тим часом обговорює подовження пенсійного віку? А якщо не чекати до 65 років, і піти на пенсію раніше. У 50 або навіть 40? І це - не жарт. Попрощатися з повним робочим днем можна значно раніше, ніж ви уявляєте.
Оригінал: BBC Capital
"Багато з нас мріють звільнитися від каторжної праці та отримати фінансову незалежність поки ще молоді", – говорить Вікторія Льюїс, фінансовий консультант французької компанії Spectrum IFA Group, що знаходиться в Парижі. Все, що треба, це правильно спланувати ваше життя.
Що вважати достроковим виходом на пенсію? Згідно з опитуванням Ґеллапа (американський інститут дослідження громадської думки. – Ред.), середній пенсійний вік у США складає 61 рік. В Австралії упродовж останніх п'яти років чоловіки виходили на пенсію у віці 61,5-63,3 років, а жінки – у 59,6, за даними Австралійського бюро статистки. У той же час в Японії ця цифра сягає 69,1, а в Люксембурзі – 57,6, повідомляє Організація економічної співпраці та розвитку, головний офіс якої розташований у Парижі.
Спираючись на ці дані, фінансові експерти вважають раннім вихід на пенсію до 55 років, звичайно між 50 та 55. У деяких країнах, наприклад, в Індії, де середній вік двох третин населення не перевищує 35 років, молоде покоління збирається на пенсію значно раніше – у 45 або 50, розповідає Ловаї Навлахі, засновник та керівник фінансової компанії International Money Matters у Бангалорі.
Експерти радять як правильно спланувати достроковий вихід на пенсію. По-перше, потрібно повністю звільнитися від боргів. Ваші збереження мають приблизно в 25 разів перебільшувати прибуток, який ви очікуєте отримувати на пенсії, за урахуванням будь-якої державної пенсії або банківських відсотків.
Успіх раннього виходу на пенсію полягає в простому законі – більше заощаджувати, менше витрачати
Головне фінансове правило стверджує, що ви можете щорічно використовувати близько 4% від вашого пенсійного "портфеля" або 1/25 балансу вашого ранку. При сумі пенсійного фонду 1 млн доларів, ви можете спокійно знімати з рахунку близько 40 тис. доларів на рік, на додаток до того, що ви отримуєте або плануєте отримувати пізніше від уряду.
Прибуток та відсотки, очевидно, компенсуватимуть цю різницю щорічно, отже, ці 4% на рік ви можете гарантовано використовувати протягом будь-якого строку. Коливання ринку, звичайно, можуть впливати на це.
Скільки готуватися. Це залежить від того, наскільки ви віддані поставленій меті, як швидко ви зможете виплатити всі ваші борги, зокрема іпотеку, та накопичити необхідні заощадження.
Розповідає Піт, американський блогер, який пише для для сайту MrMoneyMustache.com (і воліє не називати своє прізвище, щоб захистити приватне життя своєї родини). Після дев'яти років накопичень та дуже економного способу життя, Піт та його дружина вже у 30 могли дозволити собі піти на пенсію.
Дерров Кіркпатрік, інженер з Нью-Мексико, США, розповідає у своєму дописі на CanIRetireYet.com, що почав серйозно планувати вихід на пенсію ще у 30, і в 50 зміг зробити це абсолютно безболісно. За допомогою фінансового консультанта ви можете визначити, який вік виходу на пенсію є реалістичним для вас.
Що зробити прямо зараз. Почніть негайно. Ранній вихід на пенсію стає цілком неможливим для багатьох людей тому, що вони не планують його заздалегідь.
"Більшість людей уперше починають замислюватися про пенсію лише після 40, – розповідає Гелен Гоґан, інвестиційний консультант компанії Sunset Financial Services у штаті Міссурі, США. – Чим раніше ви почнете готуватися, тим краще, адже для заощаджень потрібен час".
Вгамуйте ваші апетити. Успіх раннього виходу на пенсію полягає в простому законі: більше заощаджувати, менше витрачати. Чим менше ви витрачатимете на житло, машини та відпустку, тим більшим буде ваш чистий прибуток для покриття боргів та заощаджень. Хіба вам дійсно так потрібна четверта спальня, шикарне авто, дорогий пакет на телебачення та обід у ресторані двічі на тиждень?
"Все насправді впирається в скорочення витрат або, як мені це подобається називати, "робити трохи менше безглуздих витрат, ніж середньостатичний споживач", – пише Піт на MrMoneyMustache.com. Одна з причин того, що він та його дружина можуть залишити працю так рано, – це те, що вони скоротили свої сумісні витрати до 25 тисяч доларів на рік.
Виплатіть борги за житло. Подумайте про те, скільки грошей ви витрачаєте щомісяця на іпотеку. "У середньому іпотечні платежі займають 30% від наявного доходу", – говорить Бретт Еванс, виконавчий директор компанії Atlas Wealth Management в місті Саутпорт в Австралії. Чим раніше ви зробити останній платіж за вашу власність, тим швидше ви можете перекинути гроші на заощадження, і тим більш безтурботним буде ваше життя на пенсії.
Що робити пізніше. Продовжуйте працювати, але менше. Для багатьох достроковий вихід на пенсію не означає повної відмови від праці.
Цілком поширеною є ситуація, коли люди залишають місце постійної зайнятості, але продовжують займатися невеличким бізнесом на стороні або працювати неповний робочий день у тій галузі, яка їм подобається, щоб мати додатковий прибуток.
"Вони працювали багато років і, можливо, зараз у них є достатньо грошей, щоб дозволити собі неповний робочий день або просто зменшити швидкість, – вважає пані Гоґан. – Вони працюватимуть наступні 10 або 15 років, але у значно повільнішому темпі".
Не забувайте про сім'ю. Якщо ви розробили схеми очікуваних витрат на пенсію, переконайтеся, що сімейні витрати також ураховані.
"Я постійно нагадую людям, що онуки та діти – це значна графа витрат для пенсіонерів," – пояснює Гелен Гоґан. - Я раджу клієнтам припинити давати гроші дітям, тому що ви більше не можете собі це дозволити".
Зробіть це розумно. Переконайтеся, що ви готові. Чи є у вас плани щодо того, чим ви займетеся на пенсії? Чи справді ви готові попрощатися з вашим робочим життям?
"Деякі люди впадають у депресію після виходу на пенсію, тому що вони просто сумують за офісом, – пише пані Гоґан. – Вони дійсно повинні подумати про те, чим вони збираються заповнити свій вільний час".
Зробіть тест-драйв. Перш ніж зробити вирішальний крок, спробуйте пожити хоча би рік на свою передбачену "пенсію", щоб переконатися, що це можливо. Ви зможете оцінити, наскільки реалістичні ваші обрахунки, а ще - більше заощадити за цей період.
"Уявіть, що це гра, – радить фінансовий консультант Гоґан. – А мета: заощадити якомога більше".
